Jämför lån och låna pengar smartare

Att låna pengar och jämför lån online har under de senaste åren paradoxalt nog blivit enklare och mer komplext på samma gång. Handläggningstiderna har gått från dagar till att ske i realtid och utbudet på kreditmarknaden är större än någonsin. Men samtidigt har konsumentkreditlagen bidragit med att en rad nya avgifter tillkommit, vilket gör det svårare för dig som låntagare att uppskatta vad krediten i slutändan kommer att kosta.

Bluff.se syftar till att hjälpa dig som låntagare att hitta en seriös långivare och skapa en mer transparent kreditmarknad utan bedrägerier, ocker och tydliga villkor.

Rekommenderade långivare

Nedan presteras de tre långivare som enligt vår bedömning har fått högst säkerhetsbetyg.

Att jämföra lån

Att jämför lån kan tyckas vara relativt simpelt. Långivaren som erbjuder lägst ränta borde rimligtvis vara det bästa alternativet? Inte riktigt, att endast se till ränta innebär exempelvis att löptid, uppläggningsavgifter, förlängningsavgifter inte räknas in i den totala lånekostnaden. Vid mindre och kortare krediter är det ofta avgifter kopplade till uppläggning och avier som långivaren tjänar pengar på. Räntan kan tyckas låg, men tillsammans med en hög uppläggningsavgift är den faktiska effektiva räntan i många fall på flera hundra procent.

Vikten av ett högt kreditbetyg

Räntenivån baseras på låntagarens kreditbetyg. En sämre ”kreditscoring” leder till ett dyrare lån och ett högre betyg skapar bättre förutsättningar till en lägre kreditkostnad. Innan du börjar jämför lån rekommenderar vi dig därav att maximera ditt kreditbetyg. Oavsett vilket kreditupplysningsföretag som låneinstitutet använder, har samtliga bolag samma parametrar för att avgöra din betalningsförmåga.

Om vi bortser från det självklara (ökad inkomst och bostad), finns det mindre åtgärder som skapar förutsättningar för ett högre kreditbetyg, samt faktor att ta hänsyn till beroende på hur stort belopp du önskar låna.

Samla lån till ett hopbakslån

Att samla flera olika lån till ett är fördelaktigt ur flera perspektiv. Dels påverkar antalet krediter kreditbetyget, men främst kapas den löpande lånekostnaden från högkostnadskrediter. För att undvika många förfrågningar till Upplysningscentralen rekommenderar vi dig att använda en låneförmedlare. Men beroende på din ekonomiska situation och hur stora lån du behöver baka ihop passar inte alla förmedlingar alla låntagare. Har du sedan tidigare fått flera betalningsanmärkningar av kronofogden är exempelvis Sambla ett alternativ, då de i vissa fall kan godkänna upp till 10 anmärkningar (ej en aktiv skuld hos kronofogden). Vid en mer städad ekonomi och ett högre kreditbetyg handlar det mer om att använda den låneförmedlare som jämför flest långivare. Nedan listar vi några exempel på seriösa förmedlare som vi har granskat.

Fördelar med låna utan UC

Att ansöka om lån utan UC är idag vanligare än många kanske tror. UC är inte ensamma på marknaden med att erbjuda kreditupplysningar. På den svenska kreditmarknaden finns ett 20-tal större kreditupplysningsföretag som valt att nischa sig mot olika tjänsteområden. På kreditmarknaden har följande flest anslutna långivare:

Vad innebär det då att låna pengar utan UC och vad finns det för fördelar? Som vi vi tidigare nämnt påverkar antal förfrågningar som skickas till Upplysningscentralen kreditbetyget negativt. Vilket grundar sig i att många låneansökningar påvisar att låntagaren behöver återkommande krediter för att täcka löpande utgifter. Oberoende av vilket kreditupplysningsföretag som används, delas inte antalet upplysningar mellan bolagen (i majoriteten av fallen) . Med andra ord ser exempelvis inte UC hur många förfrågningar som skickas till Creditsafe.

Vid lånebelopp som överstiger 50 000 kr gör samtliga långivare en kreditupplysning via UC. Vid mindre krediter så som sms-lån och snabblån används i flera fall istället Bisnode och Creditsafe. Fördelen med att ta kortare kredit hos långivare som inte använder UC är då att kreditvärdigheten inte påverkas den dagen du behöver ett större blancolån.

Låna pengar med låg kreditvärdighet

Om din nuvarande kreditvärdighet inte går att påverka i den grad som krävs för bli beviljade ett lån på önskat belopp finns ändå hopp. Att själv ansöka och stå som låntagare för ett större lån kommer att vara svårt.

Vid mindre lån, är kreditgivarna mer ”generösa”, då risken vägs upp med en högre kostnad. Men för att kunna hålla kreditkostnaden nere och framtiden får ordning på ekonomin och bättra på sitt kreditbetyg finns bättre alternativ.

Alternativ 1: Medsökande / medlåntagare

Med en ytterligare person som står som garant (säkerhet) ökar sannolikheten i långivarens ögon att amortering- och räntekostnader kommer att betalas enligt den betalningsplan som har satts upp. Din kreditvärdighet förändras ej, men då kreditgivaren har en andra part som även står för lånet går kreditbetyget upp för er som ”enhet”. Vilket skapar bättre förutsättningar har låneansökan beviljas.

Alternativ 2: Sätt dina tillgångar i pant

Ett relativt ovanligt sätt att frigöra kapital (i Sverige) är att använda en pantbank, ett så kallat pantlån. Till skillnad från banker som i regel kräver en större säkerhet (exempelvis båt, bil, bostad), kan en pantbank betala ut pengar för mindre tillgångar (smycken, klockor, konst, ljudsystem mm). Ofta är dock det utbetala värdet lägre än vad du skulle få vid en privatförsäljning, då pantbanken tar en risk att varan inte blir såld (ifall du inte har möjlighet att lösa ut produkten som är pantsatt i tid).

Värdering är i de flesta fall gratis, vilket gör att du alltid har möjlighet att ta ställning till om det är värt att pantsätta dina ägodelar eller inte. För att göra en värdering, besök Sefina pankbank.

Låna med anmärkningar eller en aktiv skuld hos KFM

Att långa pengar med en eller flera betalningsanmärkningar är fullt möjligt, problemet uppstår när låntagaren innehar ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. För att ha möjlighet att bli beviljad en kredit krävs det hos majoriteten av kreditgivarna att skulden hos KFM är betald.

Har du obetald skuld hos Kronfogden blir det genast svårare bli beviljad både större och mindre krediter. En sista utväg är att vända sig till långivare som erbjuder omstartslån (även kallat nystartslån). Med ett skuldsaneringslån ges du som låntagare möjlighet att både lösa aktiva och tidigare skulder hos kronofogdemyndigheten, och på så vis ”starta om”. Kreditgivaren tar här en hög risk, vilket avspeglas i villkoren (säkerhet i form av bostad eller en medsökande). Idag erbjuder endast två långivare omstartslån.

Olika typer av lån och krediter

Nedan går vi igenom olika typer av vanligt förkommande lånebegrepp och typer av krediter som förkommer mest frekvent när långivare skall beskriva sitt kreditutbud. Flera typer av lån är egentligen samma sak, de paketeras bara annorlunda baserat på hur kreditinstitutet vill positionera sitt krediterbjudande.

Korta krediter (snabb-, mikro- och smslån)

Smålån (upp till 40 000 SEK) har fler benämningar, vanligast är sms-lån och snabblån. Oberoende av namn syftar mikrolån till att låna ut mindre belopp med en direktutbetalning

Snabblån och sms-lån har sedan sin uppkomst fått utså mycket kritik i både media och regeringen. Rättvist? Absolut. Historiskt har långivare utnyttjat ekonomiskt utsatta personer utan sparkapital som behöver lösa en hastigt uppkommen utgift. Med orimliga återbetalningstider och otydliga villkor har sedan en mindre skuld växt genom ränta på ränta effekten och skapat en ”skuldfälla”. En situation där lån betalas av med ytterligare krediter.

Från och med 2018 har kreditmarknaden för högkostnadslån reglerats. Kreditinstitut kan inte längre verka på samma vis som innan och kreditkostnaden får ej överstiga det ursprungliga lånebeloppet. Lagen skapar ett regelverk som minimerar otydligheter i avtalsvillkoren och begränsar ocker.

Men fyller sms-lån någon funktion i samhället? Ja. Alla människor har inte en buffert vid oförutsedda utgifter och ett snabblån kan lösa den akuta bristen på kapital. Mikrolån skall dock vara den sista utvägen i en ekonomisk kris. Även fast regleringen hjälper till att begränsa kreditkostnaden, så är det fortsatt väldigt dyrt att låna pengar till 40% ränta i relation med ett mer förmånligt blancolån eller en kontokredit där låntagaren regelbundet reglerar skulden.

Kontokredit med flexibel återbetalning

Kontokredit har sedan konsumentkreditlagen infördes blivit allt vanligare. Anledningen är att låntagaren kan ta ut en högre effektiv ränta, samt nya typer av avgifter kopplade till uttag. Dock bör nämnas att denna kredit ändå är förmånligare alternativ än sms-lån då låntagaren betalar ränta för utnyttjat belopp.

En kontokredit kan liknas vid ett digitalt kreditkort där låntagaren väljer vilket belopp som skall överföras och när. Man blir erbjuden ett lån på en summa som sätts in på ett konto hos långivarens webbplats, detta konto är sedan kopplat till ditt konto hos din bank och du kan sedan när du vill göra uttag från detta kreditkonto. Detta är vad många kallar för en extra kreditbuffert och de långivare som erbjuder denna typ av lån har ofta flexibla återbetalningsvillkor. Man kan till exempel ansöka om kredit på upp till 50.000 SEK och därefter nyttja det belopp man behöver när situationen uppstår och man snabbt behöver extra pengar. Amortering sker sedan i den takt som är avtalad.

Privatlån utan säkerhet

Ett privatlån är precis som det låter, ett lån som du som privatperson står som ansvarig och som säkerhet för. Det är därför som banker kallar denna form av kredit för lån utan säkerhet, då det inte finns något fysiskt av värde som kan säljas för att täcka upp lånet i en situation då du inte kan betala tillbaka det. Denna form av lån skiljer sig alltså från andra former av lån så som bolån där själva bostaden i sig utgör en säkerhet för banken.

Företagslån

Oavsett bolagsform (enskild firma, handelsbolag, aktiebolag) finns en rad olika finansieringsalternativ. Varav de två populäraste är lån (med eller utan säkerhet) och kontokredit. Beroende på behov är det i vissa fall mer fördelaktigt att långa pengar och andra fall mer kostnadseffektivt att ha en löpande kreditlina. Kreditmarknaden för företag omfattas inte av konsumentkreditlagen, vilket gör att andra regler gäller.

Peer to peer lån (P2P)

Visste du att det går att låna pengar från privatpersoner? Istället för att ta lån hos banken finns det möjlighet att använda sig av en kreditplattform där långivare och låntagare matchas. Den nya låneformen peer-to-peer har både fördelar och risker.

Peer-to-peer-lån kallas ibland person till person-lån eller p2p-lån, och går ut på att du lånar pengar direkt från andra människor. Företagen som förmedlar lånen tjänar på det genom att ta en del av räntan som låntagaren betalar eller genom provision på den summa som någon lånar ut. Dessa bolag är ett nytt alternativ till de storbankerna och gör det enklare att få ja till ett lån. Det är också en möjlighet för privatpersoner att tjäna på att låna ut sina pengar.

Utbetalning av lån

Beroende på hur snabbt du behöver ha de lånade pengarna på kontot finns det olika faktorer att väga in i valet av kreditbolag. Lån upp till 40 000 SEK går i de flesta fall att få utbetalt inom 24 timmar och i vissa fall under 15 minuter (även på helger). Vid större lån är process lite längre, men det tar i regel bara 1-3 dagar innan du kan använda krediten om ansökan beviljas. Oavsett långivare och belopp är det alltid en fördel att ha ett BankID (mobilt eller via datorn) för att kreditbolaget snabbt skall kunna styrka din identitet och påskynda på verifieringsprocessen.

När du är i akut behov av pengar behöver du hitta en kreditgivare som erbjuder direktutbetalning. Något som även är viktigt att ha i åtanke är vilken tid och veckodag ditt lån skall utbetalas. Flera långivare erbjuder helgutbetalning, men endast några få har möjlighet att betala ut lånet dygnet runt.

För att transaktionen skall kunna ske direkt är det en förutsättning att långivaren och låntagaren använder samma bank. Matchar inte bankerna kommer det automatisk ta en bankdag innan pengarna återfinns på kontot.

Oseriösa långivare och bedrägerier

Som inom alla verksamhetsområden där de förkommer större transaktioner finns det bedragare. Kreditmarknaden är inget undantag. För att bedöma och säkerställa att en långivare är säker och inte en bluff utgår vi från en rad olika faktorer som vägs samman i till ett slutbetyg:

Konsumentkreditlagen i korthet

För att bedriva utlåning i Sverige behöver långivaren följa konsumentkreditlagen. Lagen syftar till att minimera ockerräntor och göra kreditvillkoren mer transparenta. För dig som låntagare kan det vara bra att veta att alla långivare tydligt måste visa upp exakt vad lånet kommer att kosta (avgifter, månads- och årsränta), samt vilka kostnader som tillkommer om lånet inte återbetalas i tid. Räntetaket för en kredit är idag satt på 40% över referensräntan (fastställs av Riksbanken på halvårsbasis) och den totala kostnaden för krediten för ej vara mer än dubbelt så stor som själva lånet (25 000 SEK i lån får ej kosta mer än 25 000 SEK i totala omkostnader).

Licens från finansinspektionen är ett krav

För att bedriva utlåning i Sverige krävs det att långivaren har licens och stå under tillsyn från finansinspektionen. Ofta väljer bluffbolag att exponera Finansinspektions logga på sin webbplats, detta är dock inte en garant för att företaget faktisk har en licens, utan kan enkelt manipuleras. För att kontrollera att bolaget du vill låna pengar av innehar licens, besök Finansinspektionens företagsregister eller se samtliga konsumentkreditinstitut här på Bluff.se.

Kryptering av känslig data

Information om var individs ekonomiska situation skall hanteras med extrem noggrannhet. Om  eventuella skulder i kombination med personuppgifter läcker till tredje part, finns chansen att någon illasinnad bedragare använder uppgifterna för att begå brott i låntagarens namn eller att individen personligen utnyttjas på grund av ett ekonomiskt pressat läge. Därav är det av yttersta vikt att kreditgivare använder krypterade överföringar av information.

För att kontrollera att du lånar pengar från en kreditgivare som är krypterad, verifiera att det finns ett ”hänglås” i adressfönstret (SSL-certifikat). Certifikaten har sedan olika grad av kryptering där EV (extended validation) är säkrast.

Slutsats: En säkrare lånemarknad

Att låna pengar online har generellt blivit säkrare i och med konsumentkreditlagen. Vi upptäcker något färre rena bedrägerier än tidigare, men i kontrast till svindlare ser vi en helt ny uppfinningsrikedom när det kommer till avgifter kopplade till krediter. Långivare väljer helt enkelt att göra sin egen tolkning av lagen för att kunna maximera intäkterna på både kortare och längre löpande lån. Fortsatt är kreditmarknaden långt från transparent och varje bolag som bedriver utlåning behöver granskas.