Lån utan UC

Att det går att låna pengar utan UC känner de flesta till. Men vad innebär det mer specifikt att ansöka om ett lån utan uc? Finns det några fördelar med att använda andra kreditupplysningsbolag, så som Creditsafe och Bisnode? Finns det några nackdelar med att låna av ett låneinstitut som inte använder Upplysningscentralen? Hur undviker man oseriösa långivare som brukar alternativa kreditupplysningstjänster?

Då det både råder stor förvirring över vad UC betyder och vad en kreditupplysning faktiskt innebär. Hoppas vi med denna artikel kunna bringa lite mer klarhet i ämnet.

(function() {
var e=document.createElement(’script’);
e.src=’https://graphics.adrecord.com/fsz9jvj3nn_6_490.js’;
var s=document.getElementsByTagName(’body’)[0]; s.appendChild(e);
})();

Vad UC är och vad det betyder

UC är en förkortning av Upplysningscentralen och UC betyder inte kreditupplysning, vilket är ett vanligt förekommande missförstånd. Upplysningscentralen är Sveriges största kreditupplysningstjänst och har som huvudfunktion att leverera kreditupplysningar till företagen som skall besluta om de kan betala ut önskat lån. Underlaget hjälper sedan kreditgivaren att göra en riskbedömning på hur stor chansen är att lånebeloppet betalas tillbaka. Kreditbetyget skapar sedan förutsättningar för långivarna att sätt räntenivå, maxbelopp, löptid, amorteringstid eller att ta beslutet om att neka ansökan.

Upplysningscentralen används idag av samtliga storbanker och ett flertal andra kreditgivare, speciellt vid kreditbeloppet överstiger 50 000 SEK. För långivare som specialiserat på snabblån och kontokrediter ser det dock annorlunda ut och ett flertal erbjuder lån utan UC och genomför sin kreditbedömning med hjälpa av andra kreditupplysningstjänster.

Det går inte att låna utan kreditupplysning

Alla krediter kräver att en bakgrundskontroll. Det gick längre bak i tiden att ansöka om smslån och korta krediter befriade från kreditupplysning. Idag finns inte den möjligheten. Lagen är till för att skydda dig som konsument från att långivare ska erbjuda lån utan hänsyn till dina inkomster och andra övriga ekonomiska förhållanden som kan försätta dig som privatperson i ekonomiska problem. Det är alltså med en kreditupplysning som man kan avgöra huruvida du som person har möjlighet att fullgöra de åtaganden som finns i villkoren kopplat till lånet.

Om en långivare marknadsför och betalat ut lån utan kreditupplysning strider det mot Finansinspektionen regler och svenskt lag. Du bör med andra ord hålla dig borta om du hittar en långivare som erbjuder lån utan kreditupplysning, då det med all sannolikhet handlar om ett bluffbolag.

Betalningsanmärkningar syns hos alla kreditupplysningsbolag

Information om betalningsanmärkningar tillhandahålls av Kronofogden, ej av kreditupplysningsföretagen. KFM är en av ett flertal källor som alla kreditupplysningsföretag använder. Vilket medför att oberoende av vilken långivare du väljer, så kommer kreditinstitutet få reda på om du har betalningsanmärkningar eller ej.

UC är inte längre helägt av storbankerna

Från att UC startades 1977 ägdes bolaget av Nordea, SEB, Länsförsäkringar Bank, Danske Bank och Handelsbanken. Det vill säga alla de större svenska bankerna. Det kom dock att förändras (delvis) när Upplysningscentralen såldes till det finska bolaget Asiakastieto Group PLC 201. Även fast UC avyttrades växlades en stor del av köpeskillingen mot ägande i Asiakastieto. Med andra ord har våra svenska storbanker fortsatt stort inflytande i UC men är inte ensamma ägare.

Information kan delas mellan upplysningstjänsterna

En vanlig uppfattning är att kreditupplysningsföretagen inte delar information med varandra. I undantagsfall skickar mindre upplysningstjänster information som rör antalet förfrågningar och tidigare låneansökningar till UC.

Problematiken i delning av information är att fördelen med att låna pengar utan UC försvinner och ditt kreditbetyg påverkas negativt. Rekommendationen är därav att kontrollera samtliga bolag som erbjuder lån utan UC inte skickar vidare informationen till Upplysningscentralen.

Alla lån godkänns inte utan UC

Respektive långivare arbetar med sin egen riskkalkyl. Vissa långivare accepterar anmärkningar och är inte speciellt känsliga när det handlar om många förfrågningar. Men det betyder inte att alla låneansökningar godkänns även fast kreditgivaren inte använder UC för kreditkontroll.

I de fallen det finns en aktiv skuld hos Kronofogden eller att låntagaren de senaste 6 månaderna fått en anmärkning är det i regel svårt att få en låneansökan beviljad. I undantagsfall erbjuds så kallade ”omstartslån” som syftar till att betala av skulden hos KFM. Att låna pengar utan UC är därmed inte en garant för accepterad kredit.

Fördelar och nackdelar med att inte använda UC

Som vi nämnt tidigare påverkar antalet UC-förfrågningar kredittagarens sammanräknade kreditbetyg. Med en lägre scoring blir det svårare att bli beviljad en kredit oberoende av storlek. Ju högre belopp, desto större risk för låneinstitutet. Vilket medför både en högre lånekostnad men även att chansen att bli beviljad önskat lånebelopp minskar.

Genom att undvika att skicka flera förfrågningar till Upplysningscentralen om krediten omfattar lägre summor (upp till 50 000 SEK), blir det enklare att få ett privatlån längre fram. Kom dock ihåg att låna pengar utan UC ofta är dyrare än att använda en kreditgivare som använder upplysningscentralen. Har du inte ett större kapitalbehov kommande 12 månader, finns det egentligen ingen anledning att välja ett dyrare lån bara för att låntagaren inte använder UC. En förfrågan sparas i 12 månader, sedan räknas upplysningen inte i ditt kreditbetyg.

Vet du med dig att din kredit scoring är låg och att du behöver en kortare kredit. Är chansen högre att du blir beviljad ett lån hos en långivare som använder en alternativ kreditupplysningstjänst som Bisnode eller Creditsafe. Räkna dock med en högre räntekostnad på snabblån än ett blancolån.

(Nedan redovisar vi samtliga långivare som använder en annan upplysningstjänst än UC. Alla långivare som vi har granskat har en länk till ”Läs mer”. Resterande är ännu inte recenserade men kommer att läggas till löpande).

Är det seriöst att använda ett annat upplysningsföretag än UC?

Långivare som använder andra upplysningstjänster än UC accepterar oftast sämre kreditvärdighet hos sina låntagare. Ofta med hög ränta och kortare löptider. Erbjudandet i sig kan tyckas vara problematiskt, men bolagen som utför själva kreditupplysningen står under Datainspektions tillsyn och granskas regelbundet.

Långivare som godkänner många uc förfrågningar

Eftersom att det idag kan vara svårt att få lån hos långivare om man har gjort många förfrågningar har flera kreditgivare valt att acceptera ett sämre kreditbetyg. Hos en del långivare påverkar antalet förfrågningar hos UC, utan att lån tagits ut, hur en persons ansökan skall hanteras. Som tur är så finns det idag ett flertal långivare som erbjuder lån trots många UC förfrågningar.  För personer som är rädda att de skall ha svårt att få lån för att de gjort många UC-förfrågningar så finns det fortfarande chans att bli beviljad ett mindre kredit.

Låna över 50 000 utan UC

I undantagsfall finns det långivare som erbjuder lån utan UC för belopp högre än 50 000 SEK. Troligtvis kommer fler låneinstitut tillkomma under de närmsta åren givet den popularitet låneformen har och hur hög grad av konkurrens som råder på den svenska kreditmarknaden.

För närvarande erbjuder Untie högst maxbelopp utan UC (använder Bisnode). Som ny låntagare kan du låna upp till 80 000 SEK utan uc om du inte har betalningsanmärkningar och är över 20 år gammal. Finns det säkerhet att sätta i garant går det låna upp till 1 000 000 SEK genom Sefina pantbank. Med ett så kallat pantlån sker ingen kreditupplysning vare sig till UC eller någon annan kreditupplysningstjänst.

Låneförmedlare som inte använder UC

Alla större låneförmdelare så som Lendo, Zmarta, Sambla och Advisa använder UC oavsett belopp. Klara lån är den enda svenska förmedlaren som inte tar en kreditupplysning via upplysningscentralen om det totala lånet är inte överstiger 20 000 SEK.

Låna pengar utan UC med anmärkningar

Betalningsanmärkningar påverkar ditt kreditbetyg negativt. Dock accepterar majoriteten av långivarna på Bluff.se en eller flera anmärkningar så länge de inte tillkommit de senaste 6 månaderna eller att du har en obetald skuld hos Kronofogden. Bortser vi från krediter över 50 000 SEK finns det även kreditgivare som godkänner lån utan UC med betalningsanmärkningar. För högre belopp (+50 000 kr), gör majoriteten av låneförmedlarna och kreditgivarna sin kreditkontroll genom Upplysningscentralen.

Hur en kreditupplysning går till

Långivare som erbjuder privatlån eller andra typer av krediter behöver ta fram information som underlag för att kunna erbjuda ett lån med rätt förutsättningar anpassat till den specifika privatekonomin som berörs av lånet. En kreditupplysning bygger i grund och botten på att ge långivare information om låntagarens privatekonomi.

Banker och andra långivare har olika kreditupplysningsföretag till hjälp som förser dem information om hur den som ansöker om lån sköter sin ekonomi. Desto mer information som långivaren får, desto bättre bedömning kan de göra av låntagaren betalningsförmåga.

En kreditupplysning fokusera mycket på personens ekonomiska situation, men sociala status har även stor inverkan. Uppgifter så som din anställning, ålder och relationsstatus har effekt på hur kreditbedömningen går till. Denna information ger långivaren insikt i hur ansökarens framtida ekonomiska situation kan komma att se ut.

Vi en kreditupplysning hämtar valt upplysningsföretag in data som rör folkbokföringsadress, personnummer och vilken kommun den potentiella låntagaren är skriven i. Kreditbetyget baseras sedan på följande faktorer:

Ovannämnda faktorer kokas sedan ned till en riskkalkyl som skickas till låneinstitutet. Kreditgivaren väljer sedan att bevilja eller avslå låneansökan baserat på vilka krav långivaren har valt att arbeta med (risk).

Bolag som arbetar med smslån och kortare krediter har generellt lägre krav på låntagares kreditvärdighet. Därav är dessa krediter i regel betydligt dyrare, än hos låneinstitutet som kräver ett högre kreditbetyg och kan betala ut högre summor med längre löptider.

Förbättra din kreditvärdighet

Kreditvärdigheten eller rättare sagt långivarens kreditscore är enskilt den faktor som spelar störst roll för hur stort lån låntagaren kan få beviljat (för lån utan säkerhet, med pant finns ett underliggande värde som spelar större roll då det kan täcka skulden). Därav är det mer förmånligt att förbättra kreditbetyget så gått det går innan en ny kredit söks. Givet din unika situation finns det lite olika tillvägagångssätt att överväga:

Om betalningsanmärkningen (arna) inte tillkommit de senaste 6 månaderna och alla skulder hos kronofogden är betalda, välj då att samla alla nuvarande krediter till ett lån. Antalet krediter vägs in i det totala kreditbetyget och påverkar kreditvärdigheten.

Att få finansiering med en obetald skuld hos Kronofogden är svårt. Alternativet är att söka lån hos långivare som arbetar med omstartslån (även kallat saneringslån). Valmöjligheterna är få, Svea Ekonomi erbjuder nystartslån om din inkomst är över 22 000 SEK i månaden och att du innehar fast anställning. Marginalen Bank erbjuder ett liknande upplägg (200 000 SEK i årsinkomst), men kräver även en bostad i säkerhet (befintligt eller kommande köp).

Testa din kreditvärdighet

För att undersöka hur kreditvärdig du är kan du själva ta en kreditupplysning på dig själv. Beroende vilket företag du väljer ser ut räknas betyget ut genom olika skalor. Nedan länkar vi vidare till de 3 största kreditupplysningsföretagen i Sverige.

Kreditupplysningsföretag med tillstånd från datainspektionen

Upplysningscentralen är det idag största bolaget som erbjuder denna typ av tjänster. Här nedanför finner du information om respektive kreditupplysningsföretag.

Alektum Risk Optimisation är ett av Sveriges senaste tillskott av företag bland kreditupplysningsbolag, de framhäver att de är unga och nya på marknaden och att de därmed driver sitt bolag på den senaste tekniken. Bolaget ingår i Alektum Group och har sin backgrund i inkassobranschen. De kommunicerar utåt att de har ett nytt sätt att hantera risker. De förutser inte risken för huruvida en låntagare riskerar att få en betalningsanmärkning eller inte utan de fokuserar på att förutse om en faktura blir betald inom rimlig tid om den hamnar på inkasso. Det är denna unika koppling som gör dem särskilt duktiga på mindre krediter såsom tex. smslån. Deras unika situation ger även möjligheten att se över hela flödet av upplysning, bedömning, löpande betalning osv.

Bisnode är ett av Sveriges större upplysningsföretag som har flera års erfarenhet inom branschen, de verkar även internationellt. Förutom att Bisnode erbjuder dig som privatperson möjlighet att se över din egen situation, direkt på deras webbplats, så erbjuder de kreditupplysningar för långivare av smålån. De erbjuder upplysningar i olika storlekar och de tillhandahåller information som Folkbokföringsuppgifter, Inkomsttaxering, Betalningsförmåga, Företagsengagemang, Fastighetsdata, Aktiviteter och Konsumentscore.

Creditsafe beskriver sig själva som världens mest använda kreditupplysningsföretag och de levererar kvalitativ information till stora som små organisationer. De ger en tydlig bild det ekonomiska läget av en situation, bland annat vid situationen då en långivare ska erbjuda en privatperson ett lån. Creditsafe ger en helhetsbild över en individs ekonomiska situation genom att dagligen hämta in information från bland annat Skatteverket, Kronofogden och SPAR. Detta inebär att de gör riskbedömningar utifrån den nuvarande situationen och snabbt kan leverera en Scoring till långivare. Creditsafe erbjuder även privatpersoner möjligheten att spärra sitt personnummer om man utsatts för bedrägeriförsök samt att man kan logga in med Bank-ID för att se sin ekonomiska överblick.

Krafman är ett mindre kreditupplysningsföretag som inriktar sig på att erbjuda företag ekonomiska upplysningar av privatpersoner. De har även tjänster där du som privatperson kan köpa information om din ekonomiska situation direkt från deras sida med hjälp av Bank-ID och Swish.

Sergel är en kreditupplysningstjänst som även har sina rötter i inkassobranschen. Deras nisch är att de levererar kreditupplysningen snabbt, detta gör de genom att de har fokuserat på att automatisera processen i så stor utsträckning som det bara går. Detta för att så enkelt som möjligt kunna ta fram underlag som gör lånet möjligt.

Syna har aktivt sedan 1947 erbjudit marknaden sin expertis inom kreditupplysningar och marknadsinformation. Syna är Sveriges äldsta kreditupplysningsföretag och deras kunder hämtar information löpande från dem dygnet runt. Syna använder sig av information från Skatteverket, Sveriges domstolar, Kronofogden, Statistiska centralbyrån, Bolagsverket, Statens personadressregister, Folkhälsomyndigheten och Lantmäteriet i sina bedömningar

UC är idag Sveriges ledande kreditinformationsföretag och de samlar in data och information som de sedan förädlar så att den kan användas som beslutsunderlag för andra företag. UC har levererat upplysningar sedan 1977 till företag och organisationer som behöver få snabb och grundlig kontroll över en situation.

Upplysningscentralen använder sig av flera olika datakällor till sina scoringmodeller. UC erbjuder tjänster för dig som privatperson, tjänster där du kan skydda ditt ID, göra en bedrägerispärr, anmäla förlust av ID-handlingar, eller få tillgång till din egen kreditupplysning.

Yellow-Belly är kreditupplysningsföretaget som framställer sig som experter på AI, Machine Learning och statistiska modeller och att de använder sig av denna expertis för att ta fram kreditbedömningar till företag. Yellow-Belly är ensamma om att beskriva en tjänst de kallar för pre-scoring, en tjänst där 75% av alla ansökningar godkänns direkt, helt utan att en omfråga skickas. Detta kan de erbjuda genom att de har helt kundanpassade modeller som gör förfrågningarna som kommer in är helt anpassade efter företagsmodellen och kunderna.

Sammanfattning

Att låna pengar utan UC är ett alternativ som bör övervägas vid bristande kreditvärdighet och vid behov av mindre krediter. Chansen är då större att lånet beviljas. Problemet är dock att dessa krediter i regel är betydligt dyrare. Är ditt kreditbetyg i det högre spannet och du vet med dig att du inte skall söka ett flertal olika lån under kommande 12 månader, finns det ingen anledning att låna utan UC. Välj istället att gå igenom en förmedlare där banker och kreditinstitut får erbjuda dig ett mer förmånligt lån med lägre ränta.

Källanvisning

https://www.datainspektionen.se/lagar–regler/kreditupplysningslagen

https://www.riksdagen.se/sv/dokument-lagar/dokument/svensk-forfattningssamling/konsumentkreditlag-20101846_sfs-2010-1846

https://lagen.nu/1973:1173

https://www.regeringen.se/rattsliga-dokument/lagradsremiss/2018/01/kreditupplysningslagen-och-dataskyddsforordningen/

https://www.di.se/nyheter/storbankerna-saljer-uc-till-asiakastieto/